Главная > Бизнес и торговля >

FAQ закону об информатизации банковской системы посредством Интернет

Секция 2 из 2 - Предыдущая - Следующая

FAQ-16
Для физических лиц будут выставляться их паспортные данные - фамилия, имя, отчество, год и место рождения, возможно место жительства и номер телефона, E-mail. В принципе все, что нужно, чтобы найти человека его родственникам или знакомым, а также идентифицировать человека. Этим самым создается распределенная база данных о всех жителях России. Такие базы данных, только централизованные, созданы во всех странах. Например, в пенсионных фондах. Имеются сообщения о создании банка данных о всех жителях России.
Но создание централизованного банка данных стоит очень дорого. В то же время распределенный банковский банк данных можно создать очень быстро и он, фактически, ничего не будет стоить. На его основе можно будет делать регулярные переписи населения, особенно когда все граждане, аналогично пенсионерам, обзаведутся банковскими счетами.
Информация о юридических фирмах будет более детальной. Например, название фирмы или другого юридического лица, номер, год и место регистрации, юридический адрес, данные о руководстве, сфера деятельности и т.д. Такого рода справочники есть также во всех развитых странах, они издаются ежегодно. Теперь же мы имеем такой справочник прямо в Интернет. А поиски в Интернет куда эффективней, чем по печатным сборникам.
Кроме того, владельцы Интернет-представительств смогут свое имя сделать одновременно и гиперссылкой на свой сайт. Этим самым решается проблема, как заявить всему миру о существовании собственного сайта. Сейчас это осуществляется либо путем размещения банеров на популярных сайтах, что и дорого, да и превращает популярные сайта в свалку банеров, которая совершенно затемняет положительное содержание этих сайтов. Нахождение их в поисковых системах полезно, не очень эффективно, так как мализвестные фирмы, как правило, никто не ищет. А так появляется еще один эффективный способ поиска и выхода на сайт фирмы.
Например, вы ищете поставщика красной икры. Где он может находиться? Ясно, что на Камчатке или Сахалине. Просматриваете банковские сайты соответствующих банков, находите фирмы, занимающиеся соответствующим бизнесом, а затем выходите и на сайты этих фирм для получения более подробной информации.
Фактически, адрес сайта уже сейчас становится такой же характерной идентификационной характеристикой фирмы, как название или место размещения. Стоит посмотреть компьютерные журналы. При упоминании любой фирмы вслед сразу же приводится адрес сайта этой фирмы.

FAQ-17
Конечно, недопустимо, чтобы каждый банк делал собственный сайт. Чтобы каждый раскрашивал его в меру изощренности своих специалистов или дизайнеров, каждый создавал собственные схемы. Банковский сайт должен быть чисто деловым и его цель - создать максимальные удобства для его пользователей, а не рекламные.
Банковский сайт должен иметь унифицированную структуру с минимумом украшательства. На создание структуры банковского сайта и всего его программного обеспечения должен быть объявлен открытый конкурс и победителю выдан соответствующий заказ. В дальнейшем фирма, создавшая эту структуру, берет на себя обязательства по обучению, сопровождению и т.п.

FAQ-18
Смысл его в том, что правовое значение будут иметь только взаимоотношения на базе тех сайтов, в которых есть гиперссылка на банк.
Это означает, что такой сайт поддерживается банком, можно проверить правильность информации на нем у банка. Это означает, что такая фирма действительно существует и подтверждается банком. Поэтому взаимоотношения с такой фирмой могут быть предметом, например, судебного рассмотрения.
Но если на сайте нет ссылки на банк, то этот сайт, фактически, не подтверждается никем. Потому любые взаимоотношения с таким сайтом государством не поддерживаются. Нельзя будет подать в суд, если соответствующая фирма вас "кинула" или иначе нанесла вам ущерб в результате некоторых отношений, в которые вы вступили с нею добровольно.
Это вовсе не означает запрета на существование таких сайтов и коммерческие взаимоотношения с ними. Например, владельцы порносайтов вряд ли будут себя авторизовать. Но все риски взаимоотношений с ними ложатся уже на самих вступающих в таковые. Подавать в суд, что вы заплатили за порнокартинки, а они оказались плохого качества, уже будет нельзя.

FAQ-19
Бумажные документы заверяет нотариат. Но как может нотариат заверить электронный документ совсем непонятно. Как может нотариат заверить какой-то факт, когда завтра этот факт может уже оказаться неверным. И главный вопрос состоит в том, как заверять электронные документы в пространстве Интернет, как удостоверять субъектов в Интернет , и кто это должен делать.
И оказывается, что единственный субъект Интернет, который это может сделать, есть банк. Банк и сейчас занимается проблемами верификации и личности, и документов. Когда он выдает деньги клиенту, он осуществляет верификацию личности получателя денег. Когда он вписывает данные о клиенте по паспорту, он верифицирует паспорт. Он верифицирует различные документы, которые ему необходимо предъявить для решения тех или иных вопросов, к примеру, при выдаче кредитов и т.д. Кроме того, важно, что общение банка со своим клиентом не разовое, а постоянное.
Но банк вовсе не верифицирует все, что скажет клиент. На своем сайте в разделе гарантированной информации он верифицирует только то, в чем совершенно уверен. Например, название фирмы он может верифицировать. Если фирмы находится на обслуживании в банке 5 лет, то банк может гарантировать информацию, что фирма работает 5 лет. Если фирма имеет лицензию на тот или иной вид работ, то при предъявлении такой лицензии банк помещает информацию об этом в разделе информации с гарантированной достоверности. Если есть какие-то патенты, то после проверки и этот факт может быть размещен в качестве в разделе ИГД (информации с гарантированной достоверностью). Банк может в разделе ИГД поместить информацию об оборотах фирмы, о клиентах фирмы (платежки проходят через банк и он легко проверит этот факт), о связях с зарубежными партнерами, это также знает банк и многое другое. То, что банк знает достоверно, он помещает в раздел ИГД. Но если он в чем-то не уверен, то он этого не помещает. И за помещаемую ИГД банк несет правовую ответственность.
С другой стороны каждая фирма станет заинтересованной как можно больше дать информации в этот раздел. Ведь чем более открыта фирма, тем она привлекательней для партнеров при работе с нею через Интернет, особенно если Интернет есть единственный информационный канал связи с нею.

FAQ-20
В банке создается электронно-почтовая служба для обслуживания клиентов банка. Причем адреса в этой службе есть просто названия юридических лиц или фамилия (имя и отчество) физического лица.
В результате к электронной почте окажутся подключены все физические лица, все фирмы, практически, вся Россия. А так как по электронной почте можно предавать не только тексты, а картинки, песенки, даже анимационные материалы, то в результате этого обычной почте можно будет почти сворачиваться, ей придется переходить, видимо, на преимущественную рассылку бандеролей и посылок.
Ясно, что это будет платная услуга, на которой банки могут иметь достаточно хорошие доходы, которые позволят окупить начальные затраты на создание Интернет-представительств.
В отличие от обычной электронной почты, которая требует предварительной регистрации, эта почта не требует такой регистрации, адрес получает каждый клиент автоматически. В этом ее принципиальное отличие. Оплата идет по факту оказания услуги, а не по предварительной подписке.
Это вовсе не означает ликвидацию электронно-почтовых услуг у обычных провайдеров. Лицам, имеющим большой объем электронно-почтовой корреспонденции, видимо, будет выгоднее пользоваться услугами обычных провайдеров.

FAQ-21
Да, банковская электронная почта, т.е. почтовые сообщения, посылаемые или получаемые через банковскую почтовую службу, имеют чрезвычайно важными особенностями, которые позволяют говорить о новой форме электронных сообщений. Назовем их B-mail.
Согласно ст.11 законопроекта B-mail имеет статус отправления, посланного ЛИЧНО отправителем. А врученное через банковскую почтовую службу имеет статус врученного ЛИЧНО получателю. Дело в том, что доступ к почтовой службе осуществляется точно также, как доступ к банковскому счету. А к банковскому счету физического лица имеет доступ только это физическое лицо, доступ к банковскому счету юридического лица имеет только очень ограниченный круг высшего руководящего состава, например, только директор или только директор и главный бухгалтер т.д.
Другими словами, такая почта не требует никакой подписи, ни электронной, ни факсимильной, она автоматически считается подписанной либо физическим лицом, либо ответственным лицом фирмы - отправителя. И значит есть официальный документ фирмы. Она является юридическим документом, который может быть представлен в суд.
Таким образом, B-mail решает проблему подписи электронного документа максимально простым способом без всяких хитроумных кодировок, шифров и пр. Причем эта подпись имеет значение не для узкого круга лиц, с которыми произошел обмен образцами электронных подписей, а для всех лиц. Таким образом, одна из самых сложных проблем решается удивительно просто и совершенно надежно.
В результате заключение договоров становится столь же простым, как при очном контакте. Обменялись текстами договоров по B-mail, и это означает заключение юридически полноценного договора. Кто конкретно его послал - директор, вице-президент, главный бухгалтер фирмы - это уже проблема самой фирмы, с точки зрения права он подписан юридически ответственным представителем фирмы. Даже если министр поручает посылать письма своей секретарше, то полную ответственность несет министр.

FAQ-22
Предположим, вы заключили договор. Обменялись договорами по B-mail. А затем потребовалось предоставить текст договора в суд. Если вы предоставите в суд распечатку договора, то суд ее не примет, так как мало ли что вы могли изменить. И к тому же бумажная копия не имеет подписи и печати.
Но если вы положили сразу же договор на ответственное хранение в банк, то вам достаточно указать пароль доступа к этому B-mail'у в банковском архиве ответственного хранения, суд сам запросит этот договор по Интернет и получит юридически полноценный документ, в котором уже есть подписи, есть дата закладки на ответственное хранение и гарантия банка, что текст за это время никак не изменялся. Таким образом вы получили возможность не только самим удостовериться в юридической полноценности документа, но и продемонстрировать его третьим лицам.
Таким образом, наиболее удобно использовать документы ответственного хранения (ДОХ) именно в Интернет-арбитраже.

FAQ-23
Нужно четко отличать деньги и денежные документы. Денежный документ это, к примеру, чек, билет, акция, вексель и т.д.
По Интернет могут перемещаться исключительно электронные денежные документы. Например, приказ о денежном платеже, платежное требование, номер кредитной карточки и т.п. Но межбанковская пересылка есть уже движение самих денег. Деньги переходят с одного счета на другой. Деньги по Интернет не могут ходить. Для их движения имеется особый протокол межбанковской пересылки, включающий в себя, в частности, анализ и изменение корреспондентских счетов и даже пересылка может быть отвергнута, если это не соответствует условиям протокола (сумма пересылки превышает корсчет). Ясно, что ничего похожего в Интернет нет. Наконец, пересылка денег идет в режиме "заказного письма", т.е. на каждом промежуточном этапе пересылки сохраняются в течении длительного времени данные о пересылке. В Интернет используется режим простого письма, письмо прошло и всякая информация о нем на промежуточных этапах стирается.
Поэтому строго говоря эта статья закона и не нужна, потому что по Интернет сами деньги никто и не пересылает. Она направлена скорее на будущее, так как могут вполне появиться аферисты, которые начнут разрабатывать системы пересылки денег по Интернет. А так как банкиры не очень хорошо понимают, то такой аферист сможет долго водить банкиров и других людей и организации за нос. Чтобы никто не сочинял такие прожекты в будущем, и введена эта статью. Вреда от нее нет, а польза может и быть.
Тем более, что всяких сумасшедших систем и сейчас разрабатывается множество, один только пример - цифровые деньги, электронный кэш. Причем денег они уже потратили много сот миллионов долларов и продолжают водить за нос почтенную публику своим бредом. Мондекс - типичный пример, работающий на деньги колумбийской мафии.

FAQ-24
Специальные Интернет-деньги создаются для оплаты мелких покупок - от четверти доллара до десяти долларов. Для чего они нужны? Все такие деньги делаются анонимными, чтобы никто не смог узнать адреса плательщика. Кому это нужно? Только американцам. В США самое ханжеское общество. Они хотят смотреть порнографию, но боятся даже малейшего риска, что кто-то об этом узнает. Вот они и сочиняют специальные анонимные деньги для покупки порнухи по Интернет. Французам, итальянцам, да и большинству других людей они не нужны. Неужели француз будет особенно стесняться, что он покупает порнографию? Это такой же товар, как и всякий другой и нет ничего зазорного интересоваться ею. Поэтому пусть американцы разрабатывают для себя, а в Рунете их не надо.
Но главное другое. Пусть пока речь идет о малых суммах. Но если есть технология, то проблемы перейти на любые суммы не существует. И если это возможно, то кто-то сможет запустить. А представьте себе, что такое электронный кэш. Если окажется возможным хранить в электронной карточке миллиарды долларов и никто об этом не будет знать, то ничего лучшего для наркобизнеса, коррупционера, террориста, захватчика заложников и придумать невозможно. Захватили в Перу японского посла. Наверняка, если бы террористы потребовали миллиард долларов, то японцы может и отдали бы. Но миллиар кэша это целый контейнер. Что с ним сделаешь? Да еще и номера перепишут. А если бы была технология электронного кэша и в карточку можно было бы записать миллиард долларов, то террористы вполне могли бы потребовать в качестве выкупа карточку электронного кэща с миллиардом долларов, положили бы в карман и смылись.
Электронный кэш самое опасное изобретение. И он прямо связан с сетевыми деньгами. Поэтому закон категорически запрещает их использование. Без них к тому же можно прекрасно обойтись.
Но это запрещение распространяется исключительно на Рунет. Переходите в другие сети и пользуйтесь ими, если у вас есть желание.

FAQ-25
Статья 16 вызвала особенно оживленную полемику. Ведь этой статьей накладывается запрет на использование для оплаты в реальном времени технологии кредитных карт, широко распространенной на Западе.
По правде говоря, в настоящее время в России эта технология почти не применяется. Она требует высокого уровня ДОВЕРИЯ. Увы, чего нет, того нет. Российская действительности и экономическая система настолько криминализирована, что доверить свой номер кредитной карты Интернет и любой фирме вряд ли кто осмелится.
Но ВНИМАНИЕ!!!
Владимир Жириновский обдумал высказывавшиеся на форуме суждения и пришел к следующему выводу: неправильно запрещать то, что сейчас в российской части Интернета не используется. Ведь завтра ситуация может измениться. И поэтому он СУЩЕСТВЕННО переработал эту статью законопроекта. Теперь она звучит так:
Статья 16. Запрещение использования платежных требований для осуществления банковских платежей в сети Интернет
Российским банкам запрещается принимать к исполнению платежные требования на основе информации, полученной по сети Интернет, за исключением организаций, имеющих право на выставление обязательных к исполнению платежных требований по действующему законодательству.
Что этим пунктом запрещается? Фактически, банкам запрещается принимать к исполнению электронные платежные требования.
Отметим, что технология платежных требований в России вообще запрещена. Этим законом всеобщность запрета как бы подтверждается, что он распространяется и на электронные или сетевые платежные требования. (исключение составляют налоговые, судебные и некоторые другие государственные органы.
Но на кредитные карты это не распространяется. Кредитные карты выдают не банки, а небанковские финансовые организации - кредитные компании. Строго говоря, это название вообще неверно. Так называемые "кредитные компании" дают не кредиты, а лишь займы. Кредиты дают исключительно банки. Отличие займа от кредита состоит в том, что при займе деньги лишь меняют своего распорядителя, но новых денег не возникает. При кредитной операции возникают новые деньги. Кредитные операции могут осуществлять исключительно банки. Поэтому и название "кредитные карты" также неверно, на самом деле правильно нужно говорить о займовых картах, с помощью которой можно получить заем на оплату покупки у специальной небанковской финансовой компании. А если уж быть совсем въедливым, то кредитные компании предоставляют своим клиентам "займовую линию" на оплату купленных товаров. Впрочем, для получателя денег (пользователя) кредит и заем выглядят совершенно одинаково. Различия возникают лишь у "дателя" денег. Поэтому мы будем пользоваться терминами кредитная карточка и кредитная компания.
Так как кредитная компания не банк, то на нее этот запрет не распространяется и соответственно технология платежей по кредитным картам может использоваться, не входя в противоречия с законом.
Таким образом, мы видим наглядный пример, как обсуждение в Интернете приносит прямую пользу законотворческой деятельности российского парламента, способствуя улучшению законодательства.
Понятно, что ввиду рискованности платежей в Интернете по кредитным картам, этот вид платежей будет использоваться лишь на небольшие суммы. Но Интернет не сможет стать полноценной коммерческой средой, пока в ней не решен вопрос осуществления прямо внутри Интернет платежей на ЛЮБЫЕ суммы.
И решению этой проблемы посвящена следующая статья законопроекта, одна из самых сложных и неординарных. Она решает проблему, которую мировое Интернет-сообщество ставит уже давно, но так и не нашло решения. Его дает Председатель ЛДПР Владимир Жириновский.

FAQ-26
Данная технология позволяет осуществлять платежи в Интернет в режиме реального времени на любые суммы с надежностью, отвечающей надежности обычных банковских операций, которая использует самые передовые банковские и Интернет-технологии и одновременно не противоречит банковскому законодательству РФ.
Предположим, вы желаете сделать авансовый платеж непосредственно сразу же после подписания в Интернет договора. Для этого плательщик устанавливает связь со своим банком и отдает по Интернет распоряжение своему банку о перечислении денег на счет своего контрагента в его банк, сообщая одновременно и Интернет-адрес контрагента. Банк авторизует автора распоряжения, проверяет состояние счета и если все нормально посылает контрагенту сообщение о принятии распоряжения о переводе на его счет указанной суммы, одновременно указывая и реквизиты будущего платежа. Плательщик видит на сайте контрагента это подтверждение. На этом действия плательщика заканчиваются. Он платеж сделал. А правовую ответственность по осуществлению реального платежа принял на себя банк.
Дальнейшую реализацию денежной транзакции осуществляет банк по собственным каналам проведения денежных платежей вне Интернета. После поступления денег на счет контрагента вся операция платежа заканчивается.
Внимательное рассмотрение показывает, что с точки зрения банка эта операция сводится к онн-лайновой верифкации плательщика, аналогичной верификации в онн-лайне дебетовой банковской карточки. Технология уже достаточно хорошо разработанная и используемая весьма широко. Некоторое различие с обычной платой по дебетовой карте состоит в том, что верификация осуществляется по запросу не платежеполучателя (продавца), а плательщика (покупателя). И ответ за запрос направляется не одному платежеполучателю, а сразу двум, а скорее трем лицам - плательщику, платежеполучателю и для большей надежности в банк платежеполучателя на ответственное хранение (чтобы можно было предъявить электронный документ в суде).
С точки зрения Интернет-технологии речь идет о чате продавца с участниками чата плательщиком и банком плательщика, причем участие банка в чате инициируется плательщиком.
Таким образом, и банковская технология имеется, имеется и Интернет-технология. Соединить эти две технологии не представит проблем.
Таким образом, с точки зрения технологии денежных транзакций это операция платежного поручения, которая является легальной во всем мире.
Проблема платежей в Интернет в режиме реального времени получила простое и надежное решение.
Приведем конкретный пример. Фирма решила купить партию компьютеров. Посмотрела на сайтах поставщиков компьютеров условия, остановилась на одном из поставщиков. Для проверки сходила по гиперссылке в банк поставщика, просмотрела информацию с гарантированной достоверностью на сайте банка, по гиперссылке вновь вернулась на тот же самый сайт поставщика. Убедилась, что сайт не фальшивый, а поставщик достаточно надежный, большое время работы в этой области, большие обороты и пр. Предлагает прямо по Интернет заключить договор о поставке. Согласовывают договор, отправляют согласованные тексты договоров по В-mail. Тут же не отходя осуществляет предоплату. Через некоторое время покупатель получает реквизиты поставки вплоть до железнодорожной станции и даты прибытия. В соответствующее время делается запрос по Интернет на станцию о прибытии. Оплачивает оставшуюся сумму. Через Интернет связывается с транспортной компанией, передает реквизиты груза и договаривается о времени доставки груза на склад фирмы. В назначенное время кладовщик только раскрывает ворота, груз приезжает, разгружается, операция закончена. Кроме открытия ворот не нужно было делать ни одного движения из кабинета, а то и из квартиры.
Если по какой-то причине договор не выполняется, покупатель направляет жалобу в Интернет-арбитраж, представляет договор и для контроля пароль доступа в архиве ответственного хранения к нему же, а также другие юридические документы, все с информацией о местонахождения электронных копий на ответственном хранении. В назначенное время арбитр назначает чат с приглашением представителей сторон. На чате ведется обсуждение. Через некоторое время арбитр принимает решение, к примеру, о взыскании суммы с какой-то сторон. По истечении срока времени, предназначенного для обжалования, арбитр выдает предписание для судебного исполнителя, который просто посылает в соответствующий банк платежное требование на перевод соответствующих сумм.
Вот так будет делаться бизнес в свете данного законопроекта.

FAQ-27
Интернет-арбитраж должен будет работать лишь с электронными документами, присылаемыми по Интернет. Слушания могут происходить в виде чата. Решения могут исполняться с помощью выставления платежных требований. Представляемые электронные документы должны иметь ссылки на реквизиты этих же документов в архивах ответственного хранения.
Сейчас трудно сказать детально, как это будет действовать. Ибо дело совершенно новое и небывалое. Но то, что современные технологии позволяют это реализовать, нет сомнений. Тут нужна опытная эксплуатация

FAQ-28
Это текст для первого парламентского чтения. А на первое чтение выносится законодательная идея. После одобрения ее в первом чтении уже идет детальная проработка закона с привлечением специалистов и учреждений. Поэтому сказанное в заголовке бесспорно верно. Главное, что, как представляется, на уровне идеи законопрроект достаточно целен и неплохо пролработан. Нео над ним еще предстоит большая законодательная работа, если сама идея будет одобрена в первом чтении.

FAQ-29
Во многом это зависит от поддержки законопроекта банковским и Интернет-сообществами. Данный форум показывает, что закон вызвал большой интрерс и если посмотреть динамику откликов, то она меняется от полного неприятия в первые дни до "здесь что-то есть" в настоящее время. Я надеюсь, что обсуждение будет продолжено, будет перенесено и на другие сайты, в частности, банковские. И на рассмотрении в Думе будет определенным образом влиять и обсуждение в Интернет. Ведь закон очень сложен и специфичен. Поэтому я благодарю всех, принимавших участие в его обсуждении и тех, кто еще примет.
Но сам по себе опыт обсуждения законопроектов в Интернет, мне кажется, уже показал свою ценность. ЛДПР будет продолжать этот опыт и предоставлять Интернет-сообществу свои новые законопроекты для обсуждения.

Оригинал FAQ: http://net.yur.ru

Секция 2 из 2 - Предыдущая - Следующая

Вернуться в раздел "Бизнес и торговля" - Обсудить эту статью на Форуме

Главная - Поиск по сайту - О проекте - Форум - Обратная связь